Am scris acest ghid pentru că e una dintre întrebările pe care le primim cel mai des la biroul de vânzări.
De ce nu primești creditul azi
Creditul ipotecar se garantează cu apartamentul. Cât timp apartamentul nu e intabulat — adică până la recepția blocului și înscrierea lui în cartea funciară — banca nu are ce să ipotecheze. De aceea, la un bloc în construcție, finanțarea are două etape: preaprobarea acum și creditul propriu-zis la predare.
Pasul 1: preaprobarea (înainte de rezervare)
Un broker sau banca analizează veniturile, datoriile și istoricul tău și îți spune suma maximă pe care o poți împrumuta. Durează câteva zile, e gratuită și e valabilă de regulă 60 de zile. Cu ea știi exact ce îți permiți înainte să te îndrăgostești de un apartament. La Micro City lucrăm cu un broker care face asta fără cost pentru tine — prin lege, brokerul e plătit de bancă.
Pasul 2: rezervarea și antecontractul
Rezervarea (2.000 EUR + TVA) blochează apartamentul câteva săptămâni, cât se pregătește antecontractul. La semnarea antecontractului plătești avansul — minimum 25% la Micro City. Avansul vine din economii, nu din credit; dacă ai nevoie de credit și pentru el, discută asta cu brokerul înainte de antecontract, nu după.
Pasul 3: plățile până la predare
Restul prețului se plătește eșalonat, la termenele din antecontract, de regulă legate de stadiul lucrărilor, iar ultima tranșă — cea mare — vine din credit, la predare. Întreabă explicit: ce procent rămâne de plătit din credit și când. Trebuie să se potrivească cu preaprobarea ta.
Pasul 4: creditul final
După recepție și intabulare, dezvoltatorul îți dă extrasul de carte funciară al apartamentului, cadastrul și certificatul energetic. Reiei dosarul la bancă (veniturile se verifică din nou, deci păstrează-ți stabilitatea până atunci), banca evaluează apartamentul, semnezi contractul de credit și apoi contractul de vânzare la notar. Banca virează banii direct vânzătorului.
Trei greșeli frecvente
- Schimbarea locului de muncă cu două luni înainte de predare: banca cere vechime la angajatorul curent.
- Un credit de nevoi personale luat între timp pentru mobilă: îți scade gradul de îndatorare exact când contează.
- Avansul plătit fără clauză de restituire pentru cazul în care creditul nu e aprobat: cere clauza, e normală.
Cât te costă lunar
Depinde de sumă, perioadă și dobândă. Calculatorul de pe pagina de finanțare îți arată rata pentru dobânzile fixe și variabile curente; regula sănătoasă este ca toate ratele tale să rămână sub 40% din venitul net.